安徽長(zhǎng)天投資有限公司

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   小額貸款是信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主要產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)民發(fā)家致富，對(duì)建設(shè)新農(nóng)村都有著重要的作用。但在現(xiàn)實(shí)操作中，一筆貸款從表面上看是小額，但實(shí)際上卻是“分解”了的大額，猛一看是個(gè)“瘦子”，細(xì)一查是個(gè)“大胖子”，多數(shù)不良貸款名譽(yù)上說(shuō)是小額貸款，實(shí)質(zhì)已非小額貸款，這類披著小額貸款外衣的貸款在運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，應(yīng)引起高度重視。小額貸款非小額化的幾種表現(xiàn)形式：

一是私貸公用。由眾多村民貸款，供村集體或集體企業(yè)使用。

二是家族式貸款。由一個(gè)家族多名成員貸款供一人使用或一個(gè)項(xiàng)目使用，這種情況最普遍。

三是“化整為零”。即一人冒用多人身份證件，套用小額農(nóng)貸，或者用一戶多次立據(jù)借款。

四是“積少成多”。聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶借款，實(shí)際為一人所用，風(fēng)險(xiǎn)集中。

五是貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，按規(guī)定小額貸款主要支持以農(nóng)戶為主的涉農(nóng)行業(yè)，但實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中卻存在著貸款證轉(zhuǎn)讓、出借，信貸員無(wú)法控制，出現(xiàn)“魚(yú)目混珠”擠占、挪用及壘大戶現(xiàn)象。

六是“游擊隊(duì)變成集團(tuán)軍”。即借款人借用親戚朋友的身份證件及貸款證騙取小額農(nóng)貸，少的三五戶，多的能達(dá)上百戶。

防范和化解“大胖子”貸款可以考慮以下方法：

制度約束法。農(nóng)村信用社要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度，在確保國(guó)家金融政策、法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸、會(huì)計(jì)、稽核和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為。其次在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，應(yīng)設(shè)立三道風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控防線。一是在一線臨柜人員中要設(shè)置事前、事中、事后監(jiān)督的第一道防線;二是在部門、崗位之間設(shè)立相互制約的監(jiān)督機(jī)制作為第二道防線;三是設(shè)立內(nèi)部監(jiān)督部門對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)施監(jiān)督反饋的第三道防線，把各類風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽之中。

物證法。借款人提供戶口本、身份證、結(jié)婚證有效證件，并把有關(guān)信息輸入信貸系統(tǒng)。如果一個(gè)家庭有兩個(gè)或兩個(gè)以上成員申請(qǐng)貸款，那么信貸系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示該信息。

調(diào)查溝通法?！按笈肿印辟J款對(duì)信用社是保密的，但在“大胖子”內(nèi)部是公開(kāi)的，甚至是充分討論、激烈爭(zhēng)論的結(jié)果。沒(méi)有不透風(fēng)的墻，這種爭(zhēng)論、討論往往在整個(gè)村莊都是公開(kāi)的秘密。信貸人員上門進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查，調(diào)查當(dāng)事人，通過(guò)近鄰和村組干部了解情況，這種信息是不難捕捉到的。家庭婦女一般不愿替別人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從她們的口中很容易得到真實(shí)的信息。在一個(gè)村莊或村子里發(fā)展一兩個(gè)信得過(guò)的信息聯(lián)絡(luò)員，定期溝通，了解最新的、活的信息。最忌把信息當(dāng)作“古董”放在檔案里，數(shù)年不動(dòng)，拿出來(lái)用時(shí)已經(jīng)毫無(wú)新意。

比例授信法?，F(xiàn)在農(nóng)村小企業(yè)和大一點(diǎn)的商鋪貸款很難滿足。集體土地上的房產(chǎn)不能作為抵押，集鎮(zhèn)上的國(guó)有土地房產(chǎn)手續(xù)齊全的又不多，這種現(xiàn)狀造成了抵押難。信用貸款最大額度一般不會(huì)超過(guò)5萬(wàn)元。而小企業(yè)和大商鋪所需資金往往是上十萬(wàn)甚至是上百萬(wàn)，這就形成了一對(duì)矛盾。以前對(duì)這類貸款授信是按額度來(lái)授信，一級(jí)5萬(wàn)元，二級(jí)4萬(wàn)元，三級(jí)3萬(wàn)元，封頂就是5萬(wàn)元，這與實(shí)際需求和還款能力是不相匹配的?？梢該Q個(gè)思路：按比例授信，一級(jí)滿足資金總需求的75%，二級(jí)滿足資金總需求的60%，三級(jí)滿足資金總需求的45%，用這種思路能夠一定程度上解決授信與實(shí)際不匹配的問(wèn)題。這種方法值得一試。此外，還有系統(tǒng)查詢法、分析判斷法、信用環(huán)境改善法、法律消化法方法。

     



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